布萊恩保險

【新生兒保險如何規劃】

相信很多新手爸媽都會傷腦筋如何幫新生兒買保險，
針對剛出生至5歲的新生兒，
因身體機能尚未發育完全，抵抗力弱， 
特別容易受環境影響而生病，住院率高。 
因此在對的時機，幫寶寶規劃對的保障，更是重要。

保險大致可分六大保障，
分別為壽險、意外險、醫療險、
癌症險、重大傷病險、失能險
以下將針對各險種簡單介紹並提供規劃建議。


一 壽險
根據保險法第107條
以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，
其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力。……

規劃建議：

上述文字翻成白話文就是未滿15歲不賠身故金，

加上新生兒也沒有家庭責任，

所以新生兒不需要規劃壽險。

若是幫小孩儲蓄教育基金又是另一回事，

因為儲蓄險也是壽險的一種。

二 意外險

意外險可分三類

1.意外死亡失能：

死亡給付

如保險法第107條所述，未滿15歲不給付。

失能給付

針對意外導致的1~11級失能，按比例一次給付。

另外針對重大燒燙傷也有給付，

各家條款對燒燙傷給付標準不同，

有些專案針對燒燙傷植皮提供額外給付。
 

2.意外住院日額：

因意外住院，住幾天賠幾天。

以彌補小孩住院時，父母請假照顧的收入損失，

另外針對骨折未住院也有給付，

依骨折部位對照骨折日數表給付。
 

3.意外實支實付：

因意外就診，花多少賠多少。

針對超過全民健保給付的醫療費用，

限額內給付，意外門診即可給付。

規劃建議：

意外險可說是低保費、高保障的險種，

尤其是產險公司所推出的意外險專案，CP值很高，

(產險公司多有針對兒童設計的意外險專案)

需注意的是大部分意外險都不保證續保。

新生兒意外險可注意兩部份

1.重大燒燙傷 及 2.個人責任險。

延伸必讀：【意外險如何挑選】

三 醫療險

醫療險可分兩類

1.住院日額：

因意外或疾病住院，住幾天賠幾天。

以彌補小孩住院時，父母請假照顧的收入損失，

有些會額外包含手術定額給付。

(常常聽到的終身醫療就是屬於此類。)

2.實支實付：

因意外或疾病住院，花多少賠多少。

針對超過全民健保給付的醫療費用，

限額內給付，門診手術也可給付，

各家條款對門診手術給付標準不同。

規劃建議：

在目前的醫療體系下，隨著健保新制DRGs的實施，

住院天數越來越少，自費項目越來越多，

門診手術越來越多，新型藥材越來越多，

相較於住院日額(終身醫療)，實支實付更是重要。

建議規劃雙實支實付，來轉嫁高額的自費風險。

因實支實付的給付內容較多細節，

所以在另一篇文章中詳細說明。

延伸必讀：【醫療險實支實付如何挑選】

四 癌症險/重大傷病險

無論是癌症險或重大傷病險，

理賠頻率最高的就是癌症，

(癌症連續多年為國人十大死因之首)

當癌症發生時，各種醫療支出相當龐大。

規劃建議：

首重 罹癌一次給付型保險金 要夠高，

相較於分項給付型癌症險，

在確診第一時間即可有一筆錢可自行運用，

可用來支付龐大醫療費用，

甚至有保險公司針對標靶藥物提供額外給付。

延伸必讀：【癌症險如何挑選】

五 失能險

失能險是用來解決因意外或疾病導致殘廢失能，需長期照顧的龐大費用。

給付內容可分三項

1.失能保險金：針對意外或疾病造成的1~11級失能，按比例一次給付。

2.失能復健金：針對意外或疾病造成的1~6級失能，一次給付。

3.失能扶助金：針對意外或疾病造成的1~6級失能，按比例定期給付。

規劃建議：

殘廢失能將導致龐大的長期照顧費用，

特別是小朋友，一旦發生失能，

人生的餘命還有好幾十年，

長期照顧費用更是難以估計。

因失能險的給付內容較多細節，

所以在另一篇文章中詳細說明。

延伸必讀：【失能險如何挑選】

※以上給付內容僅供參考，實際內容請參考建議書及條款。

【新生兒保險投保注意事項】

一 出生前

找業務員規劃新生兒投保內容，

可先取好寶寶名字。

二 出生後10日內

寶寶出生後，

會先進行政府公告的21項新生兒先天性代謝異常疾病篩檢，

(該21項新生兒先天性代謝異常疾病篩檢不受等待期限制。)

重點是 !

在篩檢報告出來前，報戶口取得身分證字號，盡速完成投保 !

(報告約10日後出來，

10日內投保以防篩檢結果呈陽性，導致無法承保。)

三 投保後過疾病等待期

待投保完成，且過疾病等待期後，再做其他自費檢查。

(醫療險通常有30~90天疾病等待期，等待期間發生的疾病不理賠。)

(部分醫療險無疾病等待期限制 (下圖 ))

【規劃推薦：2020年新生兒罐頭保單】

一 規劃理念

低保費、高保障，把錢花在刀口上。

先規劃 大風險，再規劃 小風險。

先規劃 近風險，再規劃 遠風險。

二 規劃內容

以失能險(殘扶險)為主，

附加意外險、醫療險雙實支實付，

還有著重罹癌一次給付金的癌症險。

※以上重點整理僅供參考，實際內容請參考建議書及條款。

三 規劃保費

年繳保費約2萬元 (0歲新生兒，男寶保費會較女寶高)

以新生兒保險來說，保費2萬元左右即可規劃很完整的保單，

相較於寶寶，有賺錢能力的大人反而才是規劃重點，

不要因為寶寶的保費造成家庭經濟負擔，

規劃內容亦可視家長的需求及預算做調整。