布萊恩保險

【首先，失能險賠什麼 】

失能險

保障因意外或疾病導致殘廢失能時，

彌補我們長期照顧的龐大支出。

(如看護或機構費用、生活用品費用、復建療養費用等)

失能險給付大致可分三塊：

【接著，失能險怎麼賠 】

理賠認定標準：失能等級表

該表根據身體不同部位，將不同狀態劃分為1~11個等級。

(其中1級失能最嚴重，如雙目失明。

11級失能最輕微，如一手拇指缺失。)

(注意 ! 理賠認的是狀態不是病名 ! )

以下，將針對各項給付做簡單介紹，並提示挑選重點

【1~11級失能保險金(一次給付)】

針對1~11級殘，

保險公司根據給付比例，一次給付失能保險金。

(各失能等級對應給付比例如下圖)

若往後狀態變嚴重，可重新開立診斷書申請差額。

(如一開始診斷為7級失能40%，

未來若因病情惡化變成3級失能80%，

可再向保險公司申請差額的40%)

【1~6級失能復健金(一次給付)】

針對1~6級失能，

部分保險公司會額外給付一筆失能復健金。

挑選重點：給付有無次數限制

條款一、失能復健金之給付，不限一次。 (較好的寫法)

這種寫法代表若不幸再次因事故導致殘廢失能，

保險公司仍依約定再次給付復健金。

條款二、失能復健金之給付，終身合計以一次為限。

這種寫法代表若不幸再次因事故導致失能，

保險公司也不會再給付失能復健金了。

【1~6級失能扶助金(定期給付)】

針對1~6級殘，

保險公司會每月(或每年)定期給付失能扶助金

挑選重點1：有無保證給付

假如啟動失能扶助金給付後，

當事人只領了一個月的失能扶助金就不幸離開了，

有保證給付的失能險，可以把剩下未領完的部分給家人，

所以會建議挑選有保證給付的失能險。

挑選重點2：能否生存貼現

假如啟動失能扶助金給付後，

當事人可以就上述保證給付的部分，

一次提領出來使用，在資金運用上更彈性，

所以會建議挑選可生存貼現的失能險。

挑選重點3：給付時機

條款一、失能診斷確定日後之「保單週月日」給付

條款二、失能診斷確定日後之「保單週年日」給付

條款三、失能診斷確定日後「六個月」給付

以上述三種條款，套入實際案例來看，

實際領到第一筆失能扶助保險金的日期會差很多。(下圖)

除了上述三種條款，還有條款四、條款五......，

因此在商品選擇上，要選擇給付內容對自己最有利的條款。

其他挑選失能險的重點

【豁免保險費】

失能險繳費期間，大多失能險都有針對失能，豁免保險費，

但各家豁免的範圍不儘相同。

挑選重點：豁免範圍越大越好

條款一、豁免範圍為1~11級失能 (較好的寫法)

保險費豁免範圍最廣。

條款二、豁免範圍為1~6級失能

市場上亦有針對1~9級失能豁免的商品。

【身故退還保費】

有些失能險會於身故時，退還所繳保費加計利息，

即是我們常聽到的「還本型」終身失能險。

至於還本型與不還本型哪個好，

則要看保戶規畫保險的預算跟目的，

一般在預算有限的情況下，

會建議以「不還本型」終身失能險為主，

甚至再搭配定期失能險做加強，

可在現階段用低保費買到高保障。