布萊恩保險

 大家應該都知道，

買保險時，若有體況需要誠實告知，

讓保險公司評估是否願意承保，

若不實告知，保險公司則可以解除保險契約並沒收保費 !

究竟何謂違反告知 ? 告知範圍為何 ?

違反告知的結果為何 ?

保險公司什麼狀況可解除保險契約 ?

布萊恩將透過這篇文章做簡單說明。

【首先，何謂違反告知 ? 告知範圍為何 ?】

保險法第 64條第1項 ：

「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」 

從保險法可知，在投保時，對於書面詢問應據實告知，

而此處所說的「書面詢問」，

就是要保書上的「健康告知事項」(見下圖)，

各家保險公司要保書上都有健康告知事項，

但內容不見得都完全相同，

但基本上可分為幾個部分，

最近二個月內是否接受醫師治療、診療或用藥 ?

過去一年內是否曾因……接受醫師治療、診療或用藥 ?

過去兩年內是否曾因…….被建議接受其他檢查或治療 ?

過去五年內受否曾因……接受醫師治療、診療或用藥 ?

簡單來說，

詢問的事項會包含一個「期間」跟一個「狀況」，

若兩者都符合的情況，就要誠實告知，

若只符合其一的情況，則非告知範圍。

舉例：三個月前看過感冒，

以「最近二個月內是否接受醫師治療、診療或用藥 ?」來看，

雖然曾應感冒接受醫師診療或用藥，(狀況符合)

但已經超過二個月的告知前間，(期間不符)

則不屬於告知範圍。

【違反告知的結果為何 ?】

保險法第64條第2項 ：

「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。」
(白話翻譯：未據實告知，導致保險公司無法正確估計危險，保險公司發現後可以解除保險契約。)

保險法第25條：
「保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時，保險人無須返還其已收受之保險費。」

(白話翻譯：保險公司依保險法64條解除保險契約時，可以沒收保費不退還給保戶。)

綜上法條所述，

違反告知不但會被解除保險契約，

還會被沒收已繳保費，

所以，買保險千萬要誠實告知，才不會得不償失。

【保險公司什麼狀況可解除保險契約 ?】

保險法第64條 ：
「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。

要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。

前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。」

根據保險法第64條，

我們可以知道解除保險契約的要件大致有下列五個：

一、書面詢問

二、足以變更或減少保險人對於危險之估計

三、要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明

四、自保險人知有解除之原因後一個月內，或契約訂立後經過二年內

五、保險法第62條情況

一、書面詢問

保戶沒有誠實告知的部分，

必須在要保書上的健康告知事項有問到，

才算違反告知。

二、足以變更或減少保險人對於危險之估計

保戶沒有誠實告知的部分，

需為重要事項，

足夠影響保險公司對危險的評估。

三、要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明

保戶本身知情，

且刻意隱瞞不告知。

四、自保險人知有解除之原因後一個月內，或契約訂立後經過二年內

該期間稱為「除斥期間」，

若保險公司要行使解除權，

必須在這段期間內才能行使。

五、保險法第62條情況

根據保險法第62條：

「當事人之一方對於左列各款，不負通知之義務：
一、為他方所知者。

二、依通常注意為他方所應知，或無法諉為不知者。

三、一方對於他方經聲明不必通知者。」

【告知義務人 ?】

根據保險法第64條第1項：
「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」

「要保人」理所當然為告知義務人，

那「被保險人」是否也要盡到告知義務呢 ?

舉例：先生(要保人)為太太(被保險人)投保保險，

根據條款說法先生(要保人)應盡告知義務，

太太(被保險人)是否也要盡到告知義務呢 ?

實務上，無論是評議中心或法院判決，

多認為被保險人雖然於法條未被要求告知義務，

但被保險人對自己的身體健康最熟悉，

應認為被保險人也要盡到告知義務，

才能貫徹誠實信用與對價平衡精神。

以上，簡單透過保險法，

說明違反告知與解除保險契約的關係，

希望對大家有幫助囉。