布萊恩保險

相信有些保戶可能有經歷過保單被停效的狀況，

究竟為何保單會被停效 ?

停效期間是否還有保障 ?

面對停效應該怎麼處理 ?

布萊恩將透過這篇文章做簡單說明。

【首先，什麼狀況會導致保單停效 ?】

可能導致保單被停效的原因有很多，

大致分為下列三種：

一、保費到期未交付，

催告後屆三十日(寬限期)仍不交付時。

二、墊繳本息超過保價不足墊繳一日，

催告後屆三十日仍不交付時。

三、借款本息超過保價金之日三十日前書面通知(催告)，

催告後屆三十日仍不交付時。

其中以一、保費到期未交付的停效最常見，

此處將著重這部分做討論，

保險法第116條第1項：

「人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。」

(白話翻譯：保險費應繳沒繳，被催告後一個月(寬限期)還不繳，保單就會被停效。而停效就代表保單暫時失去效力，沒有保障了，因此停效期間內發生的事故，保險公司都不用理賠。)

保險法第116條第2項：

「催告應送達於要保人，或負有交付保險費義務之人之最後住所或居所，保險費經催告後，應於保險人營業所交付之。」

(白話翻譯：催告要寄到要保人或有繳保費之人最後住所或居所。)

【停效的要件 ?】

從前段說明中，

我們可以知道停效的要件大致有下列三個：

一、催告

二、催告到達住所或居所

三、催告到達後屆滿30天寬限期

故在討論停效時，

可從這三種條件去檢視保單是否「真正停效」。

一、是否催告?

在保費應繳未繳時，

保險公司應以掛號寄出書面催告。

當合法催告有爭議時，

應由保險公司負舉證責任。

二、催告是否到達住所或居所?

催告採到達主義，

應寄達要保人最後住所或居所，

所以有換住址一定要向保險公司提出變更 !

另外，若催告寄達社區管委會由警衛代收是否也視為到達?

實務上認為該催告已達保戶可支配範圍，亦視為送達。

(可參考台灣高等法院103年度保險上易字第24號判決)

三、催告到達後是否屆滿30天寬限期?

催告送達後起算30天寬限期，

於屆滿寬限期後才可停效，

若最後一天若為假日則往後順延。(民法第122條)

【停效前一定都會催告嗎 ?】

根據保險法第116條第1項：

「人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。」

其中提到「除契約另有訂定外」，

是考量保險公司在繳費周期短時，

催告將不符實益。

例如月繳件應繳未繳，

則會發生在催告後未滿寬限期又要再催告的情況，

導致作業程序繁瑣，沒有意義，

故是否催告，多數認為是「任意規定」，

保險公司可以契約約定較短之繳費週期的保單免除催告義務。

而實務上，

在人壽保險示範條款中，

則直接明訂月繳或季繳者不另為催告，

但約定以金融機構轉帳或其他方式交付保費者仍要催告。

【寬限期一定要經過30天嗎 ?】

此處的30日寬限期，

是為了保護要保人所設立，

故應該解釋為「相對強制規定」，

簡單來說，就是契約可約定寬限期長於30天，

但不得短於30天，

否則依照保險法第54條第1項應認為無效。

【當保單停效時怎麼辦? 】

根據保險法第116條規定，

被停效的保單可以在特定時間內申請恢復效力(復效)，

至於復效部分就留到下一次再做說明囉。