布萊恩保險

 買保險時，小明還只是個學生，

後來出社會去當貨車司機，

買保險時，小美還只是個銀行上班族，

後來為了圓夢去當空服員，

職業變更意味著危險增加，

保險公司可能因此承擔更大的風險對價，

此時是否應該主動通知保險公司 ?

若通知後，保險公司可以做什麼 ?

若沒通知，保險公司又會怎樣呢 ?

實務上作法又是如何 ?

布萊恩將透過這篇文章做簡單說明。

【首先，何謂職業變更 ? 何謂危險增加 ?】

說到職業變更的通知義務及法律效果，

就要從保險法中對危險增加的規定說起。

根據保險法第59條第2項(主觀危險增加)

危險增加，由於要保人或被保險人之行為所致，其危險達於應增加保險費或終止契約之程度者，要保人或被保險人應先通知保險人。

從保險法可知，

對於危險增加達特定程度應通知保險公司，

而此處所說的「危險增加」包含很多狀況，

且危險增加需符合三要件：1.重要性2.持續性3.不可預見性

其中，在人身保險最常見的危險增加就是職業變更，

當職業變更導致職業等級變高、變低、變拒保類，

(此部分可參照各保險公司職業等級表)

即符合法條所說的危險增加達特定程度，

應通知保險公司。 

 【職業變更達危險增加，有通知與沒通知保險公司的效果 ?】

當危險增加達應通知保險公司的程度時，

又可分為有通知與沒通知的法律效果。

根據保險法第60條第1項 (有通知的效果)

保險遇有前條情形，得終止契約，或提議另定保險費。要保人對於另定保險費不同意者，其契約即為終止。但因前條第二項情形終止契約時，保險人如有損失，並得請求賠償。

(白話翻譯：通知保險公司後，保險公司可以終止契約或調整保費。)

根據保險法第57條 (沒通知的效果)

當事人之一方對於他方應通知之事項而怠於通知者，除不可抗力之事故外，不問是否故意，他方得據為解除保險契約之原因。

(白話翻譯：沒通知保險公司，當保險公司知道後可以解除契約。

但這實在太狠了，與目前實務處理方式不同，這部分說明如下。)

【目前實務】

目前實務中，

人身保險中僅傷害保險有職業變更(危險增加)的通知義務。

常見險種：1.意外險、2.部分失能險

一、意外險

有通知：

1.調整保費(多退少補)。

2.達拒保程度，終止契約。

沒通知：

1.保險事故發生時，按原收保費與應收保費的比率折算保險金。

2.保險事故發生時，達拒保程度，拒賠(因無從推算折算比率)。

二、部分失能險(有意外增額給付的失能險)

有通知：達拒保程度，終止契約。

沒通知：這部分各家條款寫法不盡相同，依條款約定。(下方舉例說明)

A保險公司：

沒通知還是會理賠，僅針對意外增額給付部分拒賠。

B保險公司：

條款沒約定未通知的效果，回歸保險法，保險公司可以拒賠。

以上，簡單透過保險法，

說明職業變更(危險增加)與通知義務，

希望對大家有幫助囉。