布萊恩保險

【首先，意外險賠什麼 ?】

根據保險法131條

傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。

意外險的給付條件為非疾病、外來、突發。

意外險內容大致可分三塊：失能死亡、住院日額、實支實付

部分意外險又有額外提供重大燒燙傷及意外失能扶助金保障。

※以上架構不代表全部商品，給付內容以實際商品條款為準。

以下，將針對各項給付做簡單介紹，並提示挑選重點
【意外死亡殘廢】

包括意外所致的死亡、失能、(燒燙傷)及(失能扶助金)。

一 意外死亡

針對意外所致的死亡定額給付。

另根據保險法第107條

以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，

其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力。……

未滿十五歲，不給付意外身故保險金。

二 意外失能

針對意外所致的失能，

根據失能等級對應比例給付。(下圖)

(三 重大燒燙傷)

針對重大燒燙傷的給付。

注意各家針對重大燒燙傷定義不同，

給付方式也有異，如定額或比例給付。

(四 意外失能扶助金)

針對意外所致的殘廢失能給付。

注意各家針對失能保障的範圍不同，

給付的時間長短也有異。

【意外住院日額】

包括意外所致的住院及骨折。

一 住院日額

針對意外所致的住院，

住幾天賠幾天，每次傷害不得超過90日。

二 骨折未住院

針對意外所致的骨折，

根據骨折日數表(下圖)對應骨折部位的給付日數。

完全骨折保險金：住院日額1/2 × 骨折日數

不完全骨折保險金：住院日額1/4 × 骨折日數

骨骼龜裂保險金：住院日額1/8 × 骨折日數

假設，投保保額1,000元的意外險住院日額

完全骨折保險金：500元/日 × 骨折日數

不完全骨折保險金：250元/日× 骨折日數

骨骼龜裂保險金：125元/日× 骨折日數

【意外實支實付】

針對意外所致超過全民健保給付部分，於限額內實支實付。

不同於醫療實支實付，意外實支實付不限於要住院才能理賠。

挑選重點：是否可副本收據理賠 ?

條款一、理賠不限正本收據，可接受副本收據(較好的寫法)

條款二、理賠限正本收據

其他挑選意外險的重點

【有無保證續保】

意外險多為一年一約的定期險，

若於保險期間理賠金額過大或理賠頻率過高，

或保險公司針對商品停售改版，

保險公司隔年度可能不讓保戶續保。

此時，挑選有保證續保的意外險較即很重要，

目前無論產險、壽險公司，大多為不保證續保，

僅少數意外險於條款有明確寫出可保證續保。

挑選重點：是否可保證續保 ?

條款一、保證續保(較好的寫法)

條款二、不得拒絕續保(較好的寫法)

條款三、經本公司同意

此為有條件的續保，保險公司亦可不同意續保，對保戶較沒保障。

【產險意外險】

相信應該很多人聽過，

產險意外險CP值很高。

確實，產險意外險保費相對較低、保障較高。

且多為包裹式專案，前述幾項保障內容都含在一個專案裡，

甚至有更多保障內容，保障範圍更廣。

(如個人責任險、住院慰問金、殘廢增額等)

是很多保戶規劃的選擇之一。

但產險意外險皆為不保證續保，

因此建議，可以找一家有保證續保的壽險規劃基本意外保障，

再搭配產險拉高額度。

【費率&職業等級】

意外險保費與被保險人的年齡、性別無關係，

而與工作內容危險程度有絕對關係。

保險公司將工作內容危險程度

區分為六個職業等級，如下：

第一類：內勤

第二類：業務

第三類：技術操作

第四類：水電工

第五類：瓦斯分裝工

第六類：消防隊員

職業等級一類，因危險程度低，費率最低。

職業等級六類，因危險程度高，費率最高。