布萊恩保險

【成人保險如何規劃】

相較於新生兒保單，
成年人的保險規劃更是重要，
從畢業後出社會，
到結婚成家，甚至買房生子，
每個人隨著人生各階段有不同的責任，
因此在對的時機，要幫自己規劃對的保障。

保險大致可分六大保障，
分別為壽險、意外險、醫療險、
癌症險、重大傷病險、失能險
以下將針對各險種簡單介紹並提供規劃建議。


一 壽險
針對意外或疾病導致的死亡，按保額一次給付。

壽險根據規畫目的可分兩類

1.定期壽險：

解決責任問題，

如家庭責任或貸款責任

當不幸跟上帝喝咖啡時，

壽險給付可以代替我們照顧家人或清償貸款。

2.終身壽險：

解決喪葬費，

當走完人生最後一程，

壽險給付可以讓家人處理身後事。

此外，終身壽險的其他功能，

包括資產保全，預留稅源及資產傳承。

規劃建議：

隨著人生不同階段，

所需的壽險額度不同，

因此要在各階段審視自己的責任狀況，

(如出社會，結婚，買房，生小孩)

適度調整壽險保額。

二 意外險

意外險可分三類

1.意外死亡失能：

死亡給付

針對意外導致的死亡，按保額一次給付。

失能給付

針對意外導致的1~11級失能，按比例一次給付。

另外針對重大燒燙傷也有給付，

各家條款對燒燙傷給付標準不同。
 

2.意外住院日額：

因意外住院，住幾天賠幾天。

以彌補住院時請假的收入損失，

另外針對骨折未住院也有給付，

依骨折部位對照骨折日數表給付。
 

3.意外實支實付：

因意外就診，花多少賠多少。

針對超過全民健保給付的醫療費用，

限額內給付，意外門診即可給付。

規劃建議：

意外險可說是低保費、高保障的險種，

尤其是產險公司所推出的意外險專案，CP值很高，

需注意的是大部分意外險都不保證續保。

延伸必讀：【意外險如何挑選】

三 醫療險

醫療險可分兩類

1.住院日額：

因意外或疾病住院，住幾天賠幾天。

以彌補住院時請假的收入損失，

有些會額外包含手術定額給付。

(常常聽到的終身醫療就是屬於此類。)

2.實支實付：

因意外或疾病住院，花多少賠多少。

針對超過全民健保給付的醫療費用，

限額內給付，門診手術也可給付，

各家條款對門診手術給付標準不同。

規劃建議：

在目前的醫療體系下，隨著健保新制DRGs的實施，

住院天數越來越少，自費項目越來越多，

門診手術越來越多，新型藥材越來越多，

相較於住院日額(終身醫療)，實支實付更是重要。

建議規劃雙實支實付，來轉嫁高額的自費風險。

因實支實付的給付內容較多細節，

所以在另一篇文章中詳細說明。

延伸必讀：【醫療險實支實付如何挑選】

四 重大傷病險

針對健保局認列的重大傷病範圍，

(大約300多項重大傷病)

一但符合其中一項，

即一次給付重大傷病保險金

常見重大傷病包括 :

癌症，慢性腎衰竭，自體性免疫疾病，

慢性精神病，重大創傷，急性腦血管疾病等

規劃建議：

相較傳統重大疾病範圍只有七項疾病，

新型重大傷病險範圍更廣，

且由醫生診斷，認定更明確。

在目前空汙，食安問題的隱憂下

重大傷病險更顯重要性。

五 癌症險

無論是癌症險或重大傷病險，

理賠頻率最高的就是癌症，

(癌症連續多年為國人十大死因之首)

當癌症發生時，各種醫療支出相當龐大。

規劃建議：

首重 罹癌一次給付型保險金 要夠高，

相較於分項給付型癌症險，

在確診第一時間即可有一筆錢可自行運用，

可用來支付龐大醫療費用，

甚至有保險公司針對標靶藥物提供額外給付。

延伸必讀：【癌症險如何挑選】

六 失能險(殘扶險)

失能險是用來解決因意外或疾病導致殘廢失能，需長期照顧的龐大費用。

給付內容可分三項

1.失能保險金：針對意外或疾病造成的1~11級失能，按比例一次給付。

2.失能復健金：針對意外或疾病造成的1~6級失能，一次給付。

3.失能扶助金：針對意外或疾病造成的1~6級失能，按比例定期給付。

規劃建議：

殘廢失能將導致龐大的長期照顧費用，

特別是家裡的經濟支柱，

一旦發生失能，

影響的不只是自己而是整個家庭，

所以失能險的規畫更重要。

因失能險的給付內容較多細節，

所以在另一篇文章中詳細說明。

延伸必讀：【失能險如何挑選】

※以上給付內容僅供參考，實際內容請參考建議書及條款。

【規劃推薦：2020年成人罐頭保單】

一 規劃理念

低保費、高保障，把錢花在刀口上。

先規劃 大風險，再規劃 小風險。

先規劃 近風險，再規劃 遠風險。

二 規劃內容

以失能險(殘扶險)為主，

附加意外險、醫療險雙實支實付，

著重一次給付的重大傷病險跟癌症險，

另外視人生階段，依責任多寡規劃壽險保障。

※以上重點整理僅供參考，實際內容請參考建議書及條款。

三 規劃保費

約30,000元/年 (30歲成人)

其中女生保費會較男生低，

規劃內容亦可視個人的需求及預算做調整。